胖胖瓶．漫舞中

~每個人都知道要做退休生活與退休金來源規劃，
但真正執行的人卻寥寥無幾。

瞭解你的退休問題

根據美國人口普查資料顯示，
2005年台灣平均壽命為77.3歲，
但到了2025年台灣平均壽命將增加為80.3歲，
現代人壽命將隨著科技發達而愈來愈長壽。

當人們壽命愈來愈長，若退休年齡60歲，
平均壽命80歲來計算，您是否曾想過自己該幾歲離開職場？

一旦離開職場，
平均仍有2、30年或更漫長的退休生活，退休後收入中斷的問題，
除了靠國家及雇主提供的退休金之外，
個人的退休金要如何準備？要準備多少才夠用呢？

儘早執行退休計畫，
除可減輕準備期間的財務壓力外，
還有兩大額外好處，
一是清楚知道人生不同階段的開銷，
二是更了解未來該如可節流。

如何富有退休

大家都知道要做退休規劃，
卻常見一些錯誤認知而不利於執行計畫：
1.先把經濟責任盡完，再籌備退休計劃。（最常見的謬誤）
2.高要求的退休生活規劃。（其次）
3.聽信明牌進行投資。
4.過於低估通貨膨脹率。
5.過度高估通貨膨脹率。

勞工退休新制替代率不足


想要為自己的退休生活做財務規劃時，
會發現『時間』是個很重要的因素----
也就是『愈早開始為退休做規劃愈好』。
透過長期的投資，或是準備退休的年限愈長，
則整個規劃所需要的投資報酬率就愈低，
當然退休規劃也會較容易達成。

◎個人退休金來源：

五層次退休金結構，最需強調的是個人和企業提撥這兩部分：
1.社會福利
2.國民年金制
3.勞工退休金制度
4.個人自願儲蓄、理財
5.親屬金錢支援

以世界銀行的架構來檢視國內的退休的福利政策，
勞保老年給付的支領最高可領大約為197.55萬元，
而選擇勞退新制的人則大約可以領200萬元。
這兩個來源所提供的退休金額約400萬元，
僅佔所得替代率的2至4成左右，
對未來退休後的生活費用仍然不足。
建議應以所得替代率7成為目標，
因此個人的儲蓄和準備就顯得格外重要。


政府退休金面臨破產危機

台灣三大退休基金；勞保基金、勞工退休金及退輔基金，
原本該是所有勞工退休生活幸福的保障，
然而這三大基金，一個不足2,500億元，
另一個將在2025年破產，
最後一個則是超過8成的人領不到。

由政府負責的這三大退休基金，
資金加總超過1兆元，
其強制台灣每人每月定時定額，
使其成為全台灣規模最大，
且管理效率最差的投信公司。

(1)勞保基金：
現在全國符合勞保老年給付資格的人超過100萬人
這百萬名勞保退休給付總額高達7,000億元，
但目前撲滿裡只有4,500億元 少了2,500億元。
也就是說，現在所有符合勞保退休資格的人，
若全部退休，可能有三分之一領不到勞保老年給付。

(2)勞保舊制：

原本應由企業雇主每個月為勞工『定時定額』
提撥薪資的2%至15%的勞工退休基金，
更是只有超過十分之一的企業提撥，
換言之，有超過80%以上的人根本領不到這筆退休金(勞退舊制)。

(3)退撫基金：
不僅勞工沒有保障，
握有全國60萬軍公教人員退休金的退撫基金也拉警報。
因原始設計的提撥率不足，
使得每月流入的退撫基金不足，
後來在國軍精實案、公務人員優退影響，
提早退休軍公教人員大增。
一份登上國際學術期刊SSCI的論文，
儼然擊破60萬軍公教人員的退休美夢。

養錢防老預約富裕退休生活

在原本的勞退舊制下，
企業雇主每個月應為勞工『定期定額』提撥勞工退休基金，
但其實有超過8成以上的員工根本領不到這筆退休金。
加上台灣企業平均存活時間為13年，
員工平均在職年資為8.3年，
上班族或想轉換職業、提早退休，
都可能使員工無法達到滿15年的退休門檻，
建議應建立『自發性』儲蓄投資退休基金的觀念。

美好的退休生活需要保持健康且活力充沛，
生活多元有趣，人際關係圓滿豐富，
這些不能沒有堅實自主的經濟為後盾。
規劃退休，儲備金錢，預約豐盈的晚年。